신용점수가 낮아서 대출이 안된다구요? 그 놈의 신용점수가 대체 뭔가요? 한번 알아볼까요?
01 개인신용평점의 정의 및 목적
개인신용평점은 개인신용평가회사가 개인에 대한 신용정보를 수집 후 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성이 있는지를 수치화 해서 드러내는 지표입니다. 개인신용평점은 금융회사나 비금융회사에서 개인의 신용을 바탕으로 신용거래를 설정 및 유지하고자 할 때 참고지표로 이용합니다.
금융회사 내부 신용평점 시스템 (Credit Scoring System, CSS) 이란?
금융 회사 내부 신용평정 시스템은 금융회사 거래 고객을 대상으로 CB사가 제공한 신용평점, 신용정보 및 자체 보유 거래정보를 반영해 신용위험을 예측합니다. 금융회사 내부 신용평점과 그 외 개인이 제공한 직장정보,소득정보 등에 따라 각종 신용 거래 승인 여부, 대출한도, 금리를 결정합니다.
02 신용평점모형의 모니터링 및 유지보수
신용평점 모니터링
나이스 평가 정보원은 시간에 따른 고객군 성향 변화를 파악하기 위해 정기모니터링을 수행하고 있습니다. 정보 활용기준과 같은 정책 변동이 발생할 경우 시뮬레이션에 의해 신용평점분포 변동을 예측하고, 금융회사에 미치는 영향분석을 수행합니다.
여러 가지 요인에 의한 변동 측정: PSI(population stability index), 특성항목의 변화를 고려하여 신용평점모형의 재개발을 결정할 수 있습니다.
금융회사는 CB사의 신용평점을 참고하여 내부 심사전략에 활용하므로 서비스 중인 신용평점모형의 변동에 따라 금융회사 전략 영향 분석 및 전략에 영향을 미칠 수 있으므로 CB사는 서비스 중인 신용평점을 임의로 변경할 수 없습니다.
03 평가 기초정보의 수집·관리
당사는 한국신용정보원, NICE회원사를 통해 수집된 개인신용정보를 개인신용평가에 활용하고 있습니다. 개인의 신용정보는 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률(이하 ‘신용정보법’이라 함) 제 18조 제 2항 및 신용정보업감독규정 제 19조에 따라 보존 및 활용되고 있습니다.
아래의 내용은 신용점수 평가의 직접적인 상세 내용입니다. 우리모두 확인해서 긴급 대출 필요할 때 거절 당하지 않도록 노력해봐요.
04 주요 평가요소
1) 상환이력정보(Payment history)
개인의 상환이력정보(연체정보)의 연체기간이 장기일수록, 연체금액이 클수록, 연체횟수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미칩니다. 연체 채무의 상환 이후, 기간경과에 따라 상환이력정보(연체정보)가 개인신용평가에 반영되는 비중이 낮아지게 됩니다. 그러나 연체정보 중 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만의 정보는 개인신용평가에 반영되지 않습니다. 장기연체(90일 이상) 중인 경우 일반적으로 350점 이하입니다. 연체를 상환하더라도, 그 경험일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있습니다. 일반적으로 장기연체의 경우 상환 후 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다.
활용 정보
1. 한국신용정보원 연체 등 정보
연체, 금융질서문란, 대외변제·대지급, 부도, 관련인 정보 등록된 장기연체 기록으로 해제 후 5년간 신용평점에 활용 가능합니다.
공공정보
- 세금체납 등 정보 : 국세, 지방세, 관세, 각종 과태료 등의 연체정보로 상환 후 3년간 신용평점에 활용 가능합니다.
- 파산으로 인한 면책, 개인회생 정보 : 법원이 한국신용정보원으로 등록하는 정보로 등록 후 5년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
- 신용회복지원 정보 : 신용회복위원회 조정정보는 2년간 신용평점에 활용가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
2. 신용회복지원 프로그램 정보
- 신용회복위원회 성실 상환자: 장기간 연체 없이 성실하게 상환한 정보는 상환거래기간/대출거래기간/대출거래구분/장·단기연체정보 등으로 세분하여 신용평점에 가점 요인으로 반영됩니다.
- 한국자산관리공사(KAMCO) 성실 상환자: 장기간 연체 없이 성실하게 상환한 정보는 상환거래기간/장·단기연체정보 등으로 세분하여 신용평점에 가점 요인으로 반영 됩니다.
3. 장기연체정보(신용정보사)
일반 금융회사의 연체정보는 한국신용정보원으로 집중되나, 백화점 등 비금융회사의 장기연체정보는 한국신용정보원을 거치지 않고 CB사에 직접 집중됩니다. 비금융회사의 장기연체정보는 연체금액 50만원이상만 신용평점에 반영됩니다. 대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
4. CB단기연체정보
5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다. 다만, 일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원미만)는 영향을 미치지 않습니다. 일반적으로 CB단기연체정보는 90일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3년간 신용평점에 반영됩니다. 장기연체에 비해 신용평점에 미치는 영향이 다소 적으나, CB연체도 연체기간이 길수록 신용평점 회복에 소요되는 기간이 길어지므로 연체는 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다. 연체 상환시에도 즉시 연체 이전으로 회복하기는 어려우며, 시간 경과(예: 3개월/1년/2년)에 따라 서서히 상승합니다.
2) 현재부채수준(Outstanding debt)
현재부채수준은 개인이 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다. 개인이 보유하고 있는 현재부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인의 신용위험을 평가하는데 중요한 평가지표가 됩니다.
신용평점 영향
대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 주택담보대출이라도 채무 부담을 고려하여 신용평점에 영향을 줍니다. 또한, 개인이 보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다. 개인이 보유하고 있는 보증 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
활용 정보
대출정보
각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
따라서, 대출 상품과 규모, 그리고 개인별 금리 수준에 따라 신용평점 차등화되어 반영합니다. 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다. 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다.
보증 정보
보증채무도 미래에 상환부담이 발생할 수 있어 개인신용평가의 주요 평가요소입니다.
3) 신용거래기간(Length of Credit history)
신용거래기간이란 신용개설, 대출, 보증 등 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보입니다.
신용평점 영향
신용거래기간이 길수록 신용평점 우량요인으로 반영됩니다. 신용카드를 재발급 받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다. 신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다. 신용카드 재발급 과정에서 카드사의 신용조회가 있더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
활용 정보
신용거래 정보
과거 신용개설, 대출, 보증 등 다양한 신용거래정보를 이용하여 신용거래기간을 산정합니다.
4) 신용형태정보(Type of Credit used)
신용거래 기관 및 상품의 종류에 따라 대출금리 수준에 차이가 있으며 이로 인하여 대출금액이 동일하다 하더라도 채무상환부담에 차이가 있으므로, 신용거래의 종류에 따른 채무상환부담의 차이가 개인신용평가에 반영될 수 있습니다. 신용카드를 이용하는 패턴은 개인의 신용카드 사용실적의 건전성을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
신용평점 영향
건전한 카드 사용실적을 보유한 개인은 신용위험이 낮은 것으로 평가됩니다. 이용패턴이 건전한 카드실적은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.
활용 정보
카드실적정보
일정기간 신용카드의 이용패턴은 개인의 신용도의 건전성을 판단하는 요소로 신용평점에 활용됩니다. 신용카드 이용실적은 최근 12개월을 중심으로 활용됩니다. 체크카드 이용실적도 개인신용평가 반영됩니다. 습관적으로 과다하게 할부를 이용하는 것은 상환해야할 부채 수준을 일정기간 높게 유지하는 것으로 일시불보다 부정적으로 평가될 수 있습니다.
현금서비스 정보
현금서비스(단기카드 대출) 역시 금융 채무와 관련된 정보로 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
5) 비금융/마이데이터
비금융/마이데이터 정보는 국민연금, 건강보험료, 각종 공과금 등 비금융 납부실적 정보와 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역 정보입니다. 비금융 납부실적 정보는 상환의지를 판별하는 데 유의한 요소로, 마이데이터(저축성 금융자산) 정보는 미래에 대한 준비성, 건전한 신용거래를 지속할 가능성이 높은 것으로 평가 됩니다.
신용평점 영향
일정기간 이상 비금융 납부실적이 정상적으로 지속될 경우 개인의 성실성이 증빙되었다고 간주되어 신용평가 시 긍정적으로 반영됩니다. 미래 계획 및 준비와 관련한 저축성 금융자산 거래가 지속될 경우 신용위험이 낮은 것으로 평가되어 신용평가 시 긍정적으로 반영됩니다.
활용 정보
비금융/마이데이터 정보
고객이 제출(등록)한 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 공과금, 아파트관리비 납부내역 및 증빙소득(소득금액증명, 소득여부만 확인)이 개인신용평가에 가점으로 반영될 수 있습니다. 고객이 제공(등록한) 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역이 개인신용평가에 가점으로 반영될 수 있습니다.
NICE평가정보㈜
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